直销银行下半场怎么走

直销银行作为银行数字化转型的试验田，最近几年来发展迅速最近几天，国内首家银行控股直销银行——中国邮政惠万家银行股份有限公司的开业，将直销银行的发展带入了一个新的阶段从第一家银行成立至今，直销银行已经走过了八年多的发展历程由于多为母行下属部门，产品体系单一，同质化严重等问题也使得直销银行不得不面临下架整合的局面下半年，直销银行如何破旧立新，构建市场化的体制机制，值得期待

首家银行控股直销银行开业。

邮储银行的直销银行惠友万家银行最近几天宣布开业，这意味着首家获批的国有大银行独立法人直销银行已经起航目前国内获批的独立法人直销银行有三家首家独立法人直销银行是百信银行，成立于2017年11月，由中信银行和百度发起设立第二家独立法人直销银行是招商拓扑银行，由招商银行和京东数码分公司旗下的网银在线商务服务有限公司于2020年12月共同发起设立双方持股比例分别为70%和30%，尚未开业

与百信银行，招商拓扑银行+互联网的股权结构不同，惠友万家银行由邮储银行全资控股。

优汇万家银行董事长梁世东介绍，优汇万家银行已投产核心系统，信用系统，统一支付系统等13个信息系统中化农贷，理财超市，数字银行卡等首批产品已正式上线

智联金融首席研究员董希淼今日在接受北京商报记者采访时表示，惠友万家银行最大的优势还是母行的资源截至2022年3月末，邮储银行营业网点近4万个，其中70%位于县及县以下但需要关注的是，银行最大的挑战是如何整合母行资源，实现母行与子行的联动，线上线下的协同

日前，北京商报今日记者注意到，目前，惠友万家银行已开通官方客服热线40011—88888，为用户提供理财，手机银行，储蓄和信贷业务四大板块的业务咨询服务但记者多次拨打客服热线进行业务咨询，均无人接听

走差异化的独立法人发展模式

从2014年2月民生银行直销银行上线至今，国内直销银行已经走过了八个年头我国商业银行直销银行的发展模式主要有两种，一种是独立法人的运作模式，另一种是银行内部的部门模式

独立法人运作也被认为是直销银行创新模式的又一体现背靠中信银行的客户群和百度的科技属性，百信银行运营四年多，已经取得了一定的先发优势但从产品结构对比来看，已开业的两家独立法人直销银行在发展过程中利用了互联网技术的优势，走出了差异化路线，为长尾客户提供了创新产品

中化农贷是惠友万家银行与中化集团联手打造的特色产品其特点是在种植，肥料，药物，农资，农具，农技，农业保险等农业生产的各个环节，根据不同的作物种植周期设计产品，为客户提供精准的金融支持

与惠友万家银行类似，百信银行也为客户打造了一揽子金融服务，推出了包括存款，理财，保险，基金等多个板块。

依托科技企业+银行模式的背景，百信银行在数字银行方面做了很多尝试2021年12月，该行推出首个虚拟数字员工AIYA，主要活跃在短视频，虚拟直播，App等场景，与用户进行交流互动优万家银行也以科技立行为发展目标根据消息显示，该行开业初期投产的13个信息系统支持应用和数据库的分布式部署，具有灵活的可扩展性同时，惠友万家银行还搭建了大数据智能风控系统，完成了决策引擎等大数据风控系统的核心能力建设

博通金融行业资深分析师王鹏博指出，上述两家银行的共性在于本质上都是独立法人直销银行，但在股东背景和股权组织上有着本质的不同优汇万家是邮储银行的全资子公司，而百信银行是中信银行和百度公司合资成立的公司背景决定了当前的发展点和短期的发展方向百信银行可以依托百度平台在互联网上开展创新业务惠友万家银行未来的发展方向也将立足邮储银行的资源禀赋，加快普惠金融的改革和产品创新

后半生如何改革体制。

对于银行来说，直销银行的这类模式可以充分发挥金融科技的力量，在减少中介和成本的同时，最大限度地利用银行的渠道资源但由于其作为母行下属部门的存在，由此带来的产品体系单一，同质化严重等问题也使得直销银行进入尴尬的发展瓶颈期

很多直销银行也不得不面临下架整合的局面据北京商报今日报道，包括恒丰银行，广发银行，上海农商行在内的多家银行已宣布将直销银行App下线或终止直销银行网站服务，南京银行，华夏银行，平安银行等其他银行也在不断减法服务渠道，将直销银行的相关功能转移至手机银行

目前大部分直销银行缺乏创新能力，大多以理财产品为主贷款等产品因缺乏线上风控系统而无法开发很多市场观点认为，根本原因在于机制和定位不清晰

正如王鹏博所言，直销银行中的独立法人运作与部门模式的发展路径最大的区别是独立运作，在管理，业务，人员等各方面真正与母行隔离，真正独立在线，而不是沦为原来银行业务的通道。

同时，应该重新定义最初的盈利模式和获客模式这样做的好处是商业模式创新可以更大胆，因为可以打破银行母公司的层级限制，最大限度减少中间环节，初期运营成本相对较低纯线上更方便隔离风险

在董希淼看来，直销银行下半年应该进行制度变革直销银行子公司制改革有三种方式:一是申请设立独立的网上银行，二是共同发起设立直销银行，第三，银行内部设立子公司，监管部门要加快直销银行子公司的审批，让更多的直销银行业务，更多的直销银行部门，更多的直销银行事业部成为真正的直销银行，让更多的直销银行更好地推动商业银行的转型创新